对话平安健康险董事长朱友刚：养老核心是“医养协同” 未来保险产品应围绕专病、慢病及肿瘤全病种创新保障

  但养老的核心是什么？与养老有着天然关联的保险，该如何与医疗健康相互赋能？带病老年群体的保险需求怎么样才能解决？近日，财联社记者对话北大医疗集团党委书记兼平安健康保险党委书记、董事长朱友刚。

  朱友刚认为，养老，光靠“养”是没办法实现健康生活的，要把“医”放进来，对老年人进行从健康评估到分类干预，再到综合施治的全流程管理。这需要将综合金融和医疗健康、医疗养老互相融为一体，互相促进、互相赋能，打造医疗生态圈。

  数据显示，随着我们国家人口老龄化趋势加剧，我国患有一种及以上慢性病的老年人比例已达75%，老年痴呆、帕金森病等老年神经变性病患者数量也在快速增加，老年健康慢慢的变成了社会持续健康发展的一大核心问题。

  “人人都在说养老，我认为养老最重要的不是‘养’，而是‘医养协同’。”在朱友刚看来，光“养”是没办法实现健康生活的，保险要做的是把“医”放进来，对老年人的疾病风险和生活功能做出评估，然后再分级、分类进行干预管理，综合施治。

  对于目前老人面临最突出的几个问题，朱友刚称，一是心脑血管疾病，二是多发性基础疾病，三是生活功能的丧失。“这些影响生命质量的问题，一定会倒逼‘医养协同’，比如，对心脑血管进行早期预防预警，提前一周做管理；对各种功能衰减干预管理，进行免疫力和代谢能力的调整和恢复。”朱友刚强调，在疾病治疗中保留器官、组织的原有功能持续运转，才能真正让老人拥有有质量的老年生活。

  在他看来，“医疗养老”要尊重医学科学规律，打造专业的医养结合、专业的老人健康管理和诊疗平台。“从医疗本身、生命本质的角度，让老人的疾病得以控制，生命得以延缓，健康生活的功能得以保持，而不是简单化的治疗，这点很重要”。

  朱友刚：将医疗健康融入保险产品研究开发创新之中，打通健康管理、疾病防治与理赔服务

  “医疗养老”是目前行业面临的极具挑战的探索方向。在朱友刚看来，金融机构要做的不单单是把医疗健康和保险结合，更重要的是打造大综合生态，真正把综合金融和医疗健康、医疗养老互相融为一体，互相促进、互相赋能。

  第一，把医疗健康融入到保险产品的开发与创新。如“保险+居家养老”把养老服务中的衣、食、住、行融入进来，以及“保险+医疗健康”把慢病管理的服务、运动健康的服务融入进来。“过去多年，保险主要聚焦于保险风险保障。但老百姓买保险不只是为了买个保障，更重要的是一个健康生活和美好生活的方式。怎么来实现这个目标？就必须把健康促进和健康管理融入到产品中来。”

  第二，把医疗健康服务和理赔服务相融合。朱友刚认为，健康保险的理赔客户不仅仅是为了拿理赔款，这些客户更希望能得到及时精准的就医和诊断，以及一系列的陪诊和照护服务。“从某一些程度来讲，我认为，未来的理赔就是就医服务、诊断治疗服务和康复服务，只有把这些服务都做好了，理赔服务才算完成。”

  第三，把健康管理和疾病服务打通。过去往往都是患者生病后保险再去提供服务和帮助，但如何让客户不生病、晚生病、少生病才是最重要是的，这就需要促进健康管理，从生活健康到健康风险评估到健康干预管理。

  “比如，过去老年疾病都是分散在医院的各个科室，现在我们把老年健康管理和老年疾病融为一体，进行全流程闭环连续性照护。”据朱友刚介绍，北京大学国际医院特色老年医学中心，即把老年疾病从门诊到健康功能评估，到疾病早筛，到诊断，到治疗，到康复，院前、院中、院后，到线上线下形成一体化流程，真正解决老人从健康生活管理到疾病综合防治，到康复健康的管理，再到未来生活的管理。

  随着我国步入中度老龄化社会，迅速增加的带病老年群体如何买到合适的保险产品，成为目前亟需解决的问题。

  “保险和风险是相对的，保险是保未来的或然风险。”朱友刚认为，对于老年群体，未来行业有几点需要我们来关注和探索的方向：一是老年长期慢病；二是老年护理保障；三是配套的长期用药保障、健康管理保障以及营养保障。

  在他看来，保险产品原来聚焦于健康体的开发与创新，未来应向专病、慢病和肿瘤全病种过渡，提供保障和服务，这对老百姓来说是最亟须的。一方面，老年长期慢病不会危及到生命，是可以管理的，对这一类的慢病可以针对性的设计保险。另一方面，老年人的长期护理中，具体是按照疾病、失能，还是按照生活规律来长期护理，也都要分类进行，而不是一味地追求生活水平保障。

  “老年人尽管存在基础病，但未来生病的风险是可以管理的。而我们有没这个管理能力，是未来要解决的问题。”朱友刚称。

  以肿瘤为例，肿瘤专病全流程管理服务有着迫切的需求。把这一疾病和保险产品融为一体，进行肿瘤的早期预警和筛查服务、肿瘤的诊断服务、肿瘤的康复管理服务等全流程管理。在前期“早发现”方面做得更早，在“早干预”方面做得更好。同时，在康复管理阶段和长期用药的情况下，一些特药保险、创新药保险及营养管理等方面也都值得探索。

  他指出，肿瘤的治疗，手术成功只是第一步，更重要的则是后续的康复管理。然而在康复方面的管理和服务却存在缺口，这是能结合起来进行产品创新的。“从颗粒度来讲，要围绕病人的需求，越来越精细化的去设计保障、提供服务，这是很重要的。”