究竟是便宜的保险保障不足，还是买贵的保险交了太多智商税，到底谁才是“大冤种”？

  大家都知道保险的重要性，但是由于普通人对保险的了解有限，接触的信息不完整，往往花了钱却不一定得到最合适的答案。

  今天这篇文章，大师姐以一个保险内行人为自己配置保险的方面出发，用多年的经验对大家说，保险怎么买最划算。

  全文超1.5万字，只需占用大家15分钟的时间，就能学到保姆级的保险购买攻略。

  但重疾险也是大众在买保险时踩坑的重灾区，下面这几个坑，我肯定90%的人都碰到过。

  “重疾险是确诊就能赔的，到时候我们就可以用保险公司赔的钱去治病，不用花自己一分钱”，这样的话是否很熟悉，仿佛已经在耳边响起。

  实际上，并不是所有的疾病都能确诊即赔，重疾险赔付情况是分为3种，如下图所示：

  实施了约定手术：如主动脉内手术、冠状动脉搭桥术，这些疾病得做了手术才能赔

  达到疾病的约定状态：如深度昏迷，需符合格拉斯哥昏迷分级结果为 5 分或 5 分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统 96 小时之后，才能赔。

  所以，重疾险中并不是所有疾病都是确诊即赔，至少医生口中的确诊≠保险合同里的确诊，千万要注意。

  今天此公司的重疾险保100种疾病，明天那家公司的产品就会保150种，然后又有胜者保200种。

  总之各家保险公司认准了一点：消费者只凭保障疾病数量分辨产品好坏，冲就对了。

  而事实上，很多消费者确实很吃这套，你问他为什么买这款产品，他说因为里面疾病数量多啊。

  在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一规定了28种重疾定义。

  关键是这28种重疾，基本上占据了重疾险理赔的95%以上，能够说是核心中的核心。

  有些公司为增加疾病的数量，就拿一些基本上不有几率发生的重疾来凑数，比如埃博拉病毒。

  大家都知道，埃博拉病毒在非洲比如刚果、苏丹等地区发现过几次，但是在中国基本上没有存在过。

  所以，大家真的不要去纠结产品中重疾的数量，从保障角度来看，各家公司基本差别不大。

  这里有一份重疾险清单，里面整理了几款超高的性价比的产品，需要的话可以借鉴下：

  消费者聪明，但保险公司套路更深，下面这几点，我敢保证90%的人都曾中过招。

  曾经风靡全网的“首月0元”宣传语大家可还曾记得，靠着这个噱头保险公司确实业绩猛涨。

  银保监会在年初的时候，发布了关于防范“套路”营销行为的风险提示，明确消费者要警惕把“首月0元”、“首月1月”等套路。

  这些套路表面上给大众优惠错觉，其实就是将保费分摊至后期的每个月里，消费者并未真正享受到保费优惠。

  很多人掉入保费优惠的陷阱里，并没有仔细了解过产品具体保障，最后轻易造成纠纷。

  很多人在买百万医疗险的时候，被销售人员忽悠“我们这款产品保证能续保99岁/100岁”，结果过几年发现产品停售了，也无法续保，只能被迫更换产品。

  特别是对于上了年纪的人来说，万一身体变差了或者理赔过，承诺过保证续保的产品停售，这时就很难再买到合适的百万医疗险了。

  针对这样一些问题，银保监会也已发布过相关通知，明确了短期健康保险业务相关规范。

  对于百万医疗险来说，如果属于短期健康险，那就必须要明确告知消费者“保险期满时，要重新向保险公司申请投保本产品，经过同意后，才可获得新合同”。

  换句话说，就是不可能保证给你续保到99岁了，每年续保都需要审核，审核通过才能继续有保障；审核不过，那只能再寻其他产品。

  之前很多产品说什么保证续保到99岁、100岁，这类产品都已经在2021年5月1日前停止销售。

  比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万。

  此外，在免责条款里的内容都没有办法获得赔付，如既往症、分娩、流产等情况住院，百万医疗险也不会赔。

  各位稍微想想就知道，真实的生活中遭遇到严重如植物人一般的全残情况概率大，还是伤残的概率大？

  当然了，意外伤残也算得上是比较严重的事故了，在日常的工作生活中，最常见的还是一些小的意外事故。

  但有些产品却只追求身故伤残保额，比如身故可以赔500万、1000万等，却没有意外医疗保障。

  万一不小心被猫抓伤要打狂犬疫苗，又或者运动时不慎摔伤，这些费用都得由我们自己承担。

  但只要花296元买一份有5万意外医疗额度的意外险就能搞定的事，为什么还要自己来承担？

  是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上，大家自我感觉返本的产品不错，能返钱，殊不知自己无形中多付出了好几倍费用出去。

  而保险公司也把自身的保障成本平衡了下来，你自认为自己血赚，但保险公司永远不亏。

  以上3点可能颠覆了大家对意外险的普通认知，以后在买意外险的时候，千万要注意，避免踩坑。

  定期寿险保障责任格外的简单，就是保障一段时间内（如20年、30年或保到60岁或70岁）身故和全残。

  定期寿险对职业要求较为严格，还在于不同职业发生风险的概率不同，为保证公平性，保险公司自然也会不同应对。

  比如消防员，发生风险的概率肯定比普通办公室上班族要高，如果这两类人都花同样的钱可以买到100万的保障，

  所以对于不同的职业，能买到的产品也不同，假如是非常高危的职业，甚至没有产品能购买。

  如消防员属于5类职业，就无法购买承保职业为1-4类的定期寿险，就算买了，出险后也大概率没有办法获得赔付，还容易有理赔纠纷。

  以上就是有关于四大险种最必须要格外注意的地方，大家看完之后是否颠覆了自己过往对于各险种的认知。

  大家不了解没关系，下面大师姐就来分享一下，常见的四大险种有哪些实用的购买攻略，以及高性价比产品推荐。

  纯手工码字超5000，麻烦各位动动发财的小手点个赞给大师姐鼓励一下叭，码字是真的不容易~

  通过上面内容，我们已了解买保险有哪些地方必须要格外注意，下面再和大家说一下如何挑选合适的保险产品。

  每个险种我都会详细说明，按照我所说的步骤来选择产品，一定能买到最对自己最合适的保险。

  重疾险可以说是所有保险里关注度最高的险种，当然也是“水最深”的保险，具体有哪些常见的需要格外的注意地方，一起来看看。

  仅有重疾保障的重疾险又被称为“纯重疾险”，顾名思义，就是只保重大疾病，无另外的方面的保障。

  如果你是属于以上2种人群中的任意一种，那么纯重疾险就很适合你，若不是，那你千万别碰。

  这个规范里，有28种重大疾病从名称到疾病定义都被统一了标准，任何保险公司都不能修改，而且必须包含在自家的重疾险内。

  别看才28种重疾，但这28种重疾却基本上占据了重疾险理赔的95%以上，能够说是核心中的核心。

  所以，大家挑选重疾险的时候，不必过多关注重疾的数量，在预算范围内，买尽可能赔付比例高的产品就行。

  这类重疾险是目前市面上产品的主流形态，不仅有重疾保障，还要轻症和中症保障。

  随着医疗技术的进步，疾病的检出呈现早期化、 轻度化的特点，客户的病症往往达不到重疾理赔的标准。

  轻症和中症责任的出现弥补了客户病症较轻时的保障缺失，对于消费者来讲非常实在且有必要。

  关注病种的质量，也就是轻症和中症责任所包含的病种类型，比如有没有包含理赔概率高的高发轻中症症，同 时，轻症赔付比例也要重点关注。

  高赔付比例的产品往往能优先进入消费者考虑的名单之内，所以很多产品也推出了疾病额外赔付保障。

  不同的产品，对于疾病额外赔具体保障责任都不同，如额外赔的比例不同、年龄限制不同等等。

  医疗技术的提高，代表着很多以前看似绝症的疾病，放到现在都能够治愈，或者稳定控制。

  同样，医学也不是万能的，很多大病重病复发转移的风险也非常高，比如癌症和心脑血管方面的疾病。

  而癌症又是非常容易复发的病种，随着医疗水准不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。

  很多时候，患者只要持续服药就能和正常人无异，未来这样的一种情况肯定会慢慢的多。

  现在的癌症多次赔，保的不单单是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。

  癌症虽然发病率高，但不代表着一定要附加癌症多次赔责任，心脑血管疾病多次赔同样需要关注。

  我们都知道，心脑血管疾病的危险因素中存在遗传因素这样一个重要的影响指标。

  也就是说如果患者的家族中有人发生了心脑血管疾病，则后代发生心脑血管疾病的概率或风险也会明显增加。

  所以，如果有心脑血管疾病家族史的话，那么一定要第一先考虑心脑血管疾病多次赔这项保障。

  说实话，身故责任大师姐并不是很推荐大家附加，最主要的原因是附加身故责任之后，会导致保费上涨30%左右，实在是贵啊。

  这类话题大师姐之前也聊过，评论区大家讨论的很激烈，各自观点都很鲜明且有理有据。

  重大疾病的赔付都要达到疾病约定的条件，如果未达到条件而身故了，那么重疾则无法赔付，但能够赔付身故责任。

  万一患者不进行至少90天的透析治疗就离开了，不带身故责任的话，那么一分钱都赔不了。

  假如患重疾在前，理赔过后身故责任就终止了，相当于多付了钱但没享受到两份保障，不划算。

  可以考虑不带身故的重疾险+定期寿险的组合，来保证身故和重疾责任都能得到赔付，而且还便宜。

  它的重疾可附加60岁前额外赔保障，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万。

  此外，产品非常灵活，可以自由选择保定期还是保终身，也不捆绑身故责任，重疾复原金、癌症医疗津贴等保障均自由可选。

  达尔文6号的价格也比较便宜，30岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需3千多。

  不过必须要格外注意的是，东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额，而且癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加。

  如果说你预算有限，也可以再一次进行选择保70岁定期版本，在60岁重疾能额外赔，还不贵，或者你想买高保额的线号也很值得考虑。

  附加60岁前额外赔后，重疾能额外赔100%保额，买50万赔100万；中症也能额外赔20%保额。

  一般的可多次赔付的重疾险，同种重疾只可赔付一次，而超级玛丽6号的重疾二次赔付，就算第二次换的是同种重疾，也能赔。

  不过同样的，对于东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友来说，最高只能买到30万保额

  重疾60岁前重疾额外赔80%，买50万能赔90万；60岁前首次确诊轻症或中症，分别额外赔10%或15%

  百万医疗险的作用很大，能够报销住院期间产生的，免赔额以上的医疗费用，而且报销范围广，不限社保，能够说是社保的有力补充。

  百万医疗险有“四大责任”，是产品的核心保障，保障全不全面，关键要看这四大保障。

  百万医疗险最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销。

  百万医疗险里有四大责任是标配，分别是住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

  如国寿的如E康悦C，对于特殊门诊中的抗排异治疗仅提到了肾移植，无另外的的抗排异治疗。

  但市面上大家比较熟悉的尊享e生2022百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。

  我对比了各个产品的住院前后门急诊责任，发现保险公司会在天数上耍些小心机：

  常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如e保无忧2021、e生保保证续保版2020等。

  也有一些产品只保障前7天后7天，如果出院后要是第8天去复查，产生的医药费，就不能报销，比如E康悦C。

  当然了，最优秀的住院前后门急诊是前后30天，可保障的范围更广，更加人性化，比如好医保20年期、e享护-医享无忧、尊享e生2022。

  但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。

  虽有极个别产品，保障上可能有一些“”，但核心保障却相差不大，大家在购买时注意一下即可。

  买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难。

  比如支付宝上好医保20年期，就是一款能够保证续保20年的产品，20年内无论是不是理赔过，或者健康发生明显的变化，都不影响续保。

  而1年期的产品，只能交一年保一年，如果发生了理赔，就非常有可能无法续保，会被保险公司拒绝。

  所谓外购药/特药保障，实际上的意思就是医院里面没有，需要到院外病房里购买的药品。

  外购药的特点是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。

  虽然现在很多靶向药都已经被纳入了医保内，但却不一定可以进到每一个患者手里。

  毕竟这些药非常昂贵，也不是医院的常用药，每个医院不可能有大量的储备，所以有时候只能去外面买。

  有些百万医疗险产品会在免责条款里写明不保外购药，所以各位一定要看清楚条款。

  很多公司会把自家产品里的增值服务吹得天花乱坠，不明真相的群众就会觉得好像挺牛，然后就心动了。

  但实际上，真正实用，能帮到我们的增值服务有3项：住院垫付、就医绿通和质子重离子责任。

  以上3点，是最核心最实用的保障，在此之外若还有其他的增值服务，当然是越多越好，锦上添花。

  目前市面上的百万医疗险比较多，甚至一个企业会推出好几款，但最值得买的只有下面几款。

  e享护-医享无忧是由太平洋承保的一款百万医疗险，在品牌上来说，很具有优势。

  好医保长期医疗（20年）是支付宝上一款著名的百万医疗险，也可以保障续保20年。

  它健康告知比较宽松，而且如果停售续保新产品，可以免健康告知直接购买非常友好。

  尊享e生系列百万医疗险一直是百万医疗险里的领军人物，只不过受限于承保公司为财险公司，无法开发保证续保的产品。

  留爱不留债，这就是定期寿险的意义，就算人倒下了，也能保证家庭的正常生活。

  所谓免责条款，就是保险公司不承担相应的责任的情况，一般来说，免责条款最少的只有3条。

  换句话说，只要你一不谋杀骗保、二不违法犯罪，三不在2年内自杀，其余的情况只要身故就能赔。

  目前全国都在对电动车实施新电动车国家标准，其中最明显的区别就是新国标中最大限行车速26公里/小时，而车重不能大于55公斤(含电池重量)。

  不过大师姐知道，很多城市依旧有不少人还在骑着旧款电动车，甚至有人以此为谋生工具，俗称“电摩的”。

  这类型的电动车明显已不属于非机动车范畴，而依照产品条款里对于“机动车”的定义，超标电动车有很大的可能性被划分为机动车。

  那么我们再骑这类电动车可能就得经过考驾照、上牌、买保险等一系列手续了，事实上很多人都没这么做，相当于无证驾驶。

  万一骑超标电动车发生意外事故，就属于无证驾驶，驾驶无有效行驶证的机动车，碰到这情况保险公司很有一定的概率会以此拒赔。

  定期寿险只保障身故和全残，所以说如果职业越危险，比如消防员、刑警、滑雪运动员这些比较危险的职业，相比于普通人，发生理赔的概率更好。

  所以保险公司为避免自己赔穿，也为保障所有消费者的公平利益，对于承保的职业会有限制。

  有些产品的承保职业为1-4类，有些产品的承保职业为1-6类，数字越大，代表职业危险系数越高。

  如果我们从事的职业不在产品承保范围以内，那么就非常有可能发生理赔纠纷，甚至是拒赔。

  不过在实际挑选产品的过程中，很多人对产品里职业等级规划区分并不清楚，明明看中了一款性能好价格低的寿险，

  我们点击“查询职业类别”，就可以了解一下自己的职业是不是满足产品的规定了。以鼎城定海柱2号定期寿险为例，职业类别的查询页面会将所有职业划分大类和小类，还会对每一种职业名称都划分相应的风险等级，并且注明是不是能够承保。

  比如出租车司机在某些产品属于3类，但在别的产品里有一定的概率会划分为4类或5类风险职业。

  虽然定寿的健康告知要比重疾险、百万医疗险等险种的宽松不少，但是也需要注意。

  如果符合的话，就需要如实告知，然后根据智能核保或人工核保来判断是不是能够购买。

  总之，定期寿险虽然购买门槛低，但不代表没有门槛，我们肯定要依据自己的健康情况来选择正真适合的产品。

  定海柱系列定期寿险一直主打“价格战”，相比于其他同类型的产品，可以说没有一点产品能比它还便宜了。

  此外还可以附加私家车意外身故/高残额外赔保障，能多赔50%（最高可赔100万），并没身高体重要求。

  擎天柱7号的最大特点是健康告知宽松，而且产品的价格，也不高，还能附加多种交通意外身故额外赔付保障。

  乳腺结节、甲状腺结节、甚至是乙肝患者也可以直接购买。相比于定海柱2号来说，可购买人群范围更广，对身体有异常的人更加友好。

  我们还能够准确的通过自己的需求、预算情况，自由附加猝死、自驾车意外身故、乘坐网约车意外身故、乘坐出租车意外身故等额外赔保障。附加后价格也不贵，有需求的朋友可以自由选择。

  ：不询问既往保额，最高可买到400万保额，而且还能最长选择缴费至80岁，极大减轻经济压力

  有BMI限制：所谓BMI就是体重(kg)÷身高(m)^2，保额200万以内需满足16≤BMI＜33，保额想买到200万以上，则要求BMI值在16至30之间。

  身体有些小毛病，如结节、乙肝的人群，或者想要买高保额的朋友，可优先考虑擎天柱7号，性价比也非常nice。

  而大麦甜蜜家2022属于夫妻共保定寿产品，一张保单保夫妻二人，而且加量不加价。

  如果小两口在同一意外导致身故，那么一共能赔到4倍的保额，也就是买100万能赔400万。

  虽然是夫妻二人在同一张保单里，但双方的保额是独立的，其中一人出险，赔付后，另一人的保障依然有效，不受影响，而且这张保单今后的保费都不用交了。

  ②此外产品没有智能核保功能，如果不符合健康告知的话，智能进行人工核保来确认是不是能够购买。

  如果购买大麦甜蜜家2022，比夫妻二人各单独购买一份定寿的保费要低，适合小两口都有购买定寿的需求，且追求性价比的小两口。

  大麦兜来保2022简直就是部分大病患者的福音，健康告知甚至比擎天柱7号还要宽松，如甲状腺结节、高血压患者都能买，名不虚传“都来保”。

  大麦兜来保2022能够说是目前市面上核保最为宽松的产品，得过甲状腺癌、高血压等疾病的人群都有机会购买。大麦兜来保一共有24种可保疾病，我都列在下面的表里，各位能够准确的通过自身的情况去试试能否核保通过。

  大麦兜来保2022会根据不同疾病情况，给出不同的投保结论，最终导致产品保费差别也很明显。相比去其他的定寿产品，大麦兜来保的保费会贵一些。

  身体健康状况不佳，或者曾经得过大病的人群，可以尝试购买大麦兜来保2022。

  而不限社保范围，就意味着我们可以使用疗效更好的进口药治疗，只要合理，就可以报销。

  在最核心的3点都相同的情况下，大家可以依据自己需求选择一些其他保障，比如意外住院津贴。

  猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

  所以，保险公司嗅到了一丝“拓展业务”的机会，于是纷纷在意外险产品里附加猝死保障。

  有的意外险，是在购买成功后30天才生效，也就是说，要等足足30天后，发生意外事故才能得到保障。

  没问题，下面我以一个30岁男性为例，以年收入5万/10万/20万为例，分别配置一套保险方案，你们可以参考这套方案，然后再依据自己情况进行调整。

  作为家庭的顶梁柱，保险四大险种肯定要配齐，但是如何用最少的钱做最全面的保障，我们就要有所侧重。

  意外医疗不限社保范围，进口药也能报，而且还有150元/天的意外住院津贴，非常实用。

  百万医疗险主要应对的是巨额医疗费风险，如果因为疾病或者意外事故导致住院，产生的费用都可以报销。

  200万的医疗报销额度，一般住院医疗、门诊手术、特殊门诊以及住院前后门急诊这些保障一一俱全，还有住院垫付、癌症特药服务，能够有效解决在就医过程中的一些难题。

  如果6年满期后，无论产品是否停售，都可以无需审核续保（未停售），或无需审核续保其他产品（已停售）。

  作为家庭支柱，定期寿险一定要，由于A君身体健康，所以能够选择的产品非常多，而定海柱2号是价格最便宜的产品。

  50万保额，覆盖其年收入的10倍，万一发生不幸，至少能够保证家庭10年内的正常生活，平稳过渡。

  最后重疾险选择保至70岁定期，30万保额，相当于年收入的6倍，如果罹患重疾，在出院后也可以不急于工作，有足够条件用于康复。

  。之所以换成这款产品，是因为A君患有甲状腺结节2级，市面上大部分百万医疗险最好的结果都是除外承保。

  而e保无忧2021是对于甲状腺结节核保比较宽松，A君的情况能够正常承保。

  此外产品四大保障、增值服务等都很全面，还有100万保额/300万保额两种方案可选，虽然是一年期产品，但是能正常承保甲状腺方面的疾病，非常不错。

  ，保至65岁退休的时间节点，缴费时长也拉直65岁，能够极大减轻缴费压力。最重要的是，擎天柱7号不询问甲状腺结节疾病，所以可以直接正常购买。

  重疾险选择超级玛丽6号，是因为它在终身重疾险里的性价比很高，保障也很全面。

  整体保费占年收入的4.8%，绝对是在可接受的范围内，甚至有需求还可以继续加保。

  ，能够保证续保20年，符合A君对于百万医疗险续保条件的要求。而且产品保障全面，增值服务多，属于市面上第一梯队的百万医疗险，太平洋保险承保，品牌大。

  因为有100万的房贷，所以定期寿险配置200万保额缘由，是考虑到万一不幸身故，100万偿还房贷之后，剩余100万还可以留给家人来弥补损失，如赡养父母，子女教育等。

  万一60岁前不幸患病，能赔100万，对于年收入20万的人来说，可以有5年的康复期用于恢复身体，不必急于工作。

  整个方案的总保费占年收入的5.1%，在追求保障全面的同时，也不会占用大多现金流。

  以上三个保险配置方案，可能与某些朋友的需求相符，但不一定完全能满足各位所需。

  所以大家只能把方案作为参考，不能盲目抄作业，一定要依据自己的需求来选择产品。

  每个人身体状况不同，需求不同，预算不同等等，这一些因素都会影响到最终产品的选择。